三條路的本質差異
增貸：跟原房貸銀行多借一筆，用已還本金與房屋增值的空間。利率最低（2.5%～4%），但聯徵、負債比、收入證明全部重審，作業 2～4 週。
轉增貸：把整筆房貸搬去另一家銀行，順便用新銀行的鑑價多貸。可能同時降息又拿錢，但等於重辦房貸，最慢（1～2 個月），還有代償與塗銷再設定的費用，原房貸綁約期內另有違約金。
二胎：原房貸不動，用剩餘價值另設第二順位借款。速度最快（最快 3 天）、審核看房子不看聯徵，利率較高（8%～16%）。原一胎若是低利舊貸款，二胎可以完整保留它——這是轉增貸做不到的。
三分鐘自我判斷
- 查聯徵：有循環未清、協商註記、近期密集查詢？有 → 銀行兩條路大概率退件，直接評估二胎，省下查詢次數。
- 算負債比:無擔保債務（信貸＋卡債）超過月收入 22 倍？超過 → 銀行增貸過不了。
- 看時間：三天內要用錢 → 只有二胎來得及。等得起一個月 → 依序試增貸、轉增貸。
還有一個常被忽略的組合：先二胎過橋、後轉貸收尾。急用時先用二胎三天拿錢，一年後信用養好、收入證明備齊，再以銀行轉增貸低利把二胎整筆收掉。總成本常比呆等銀行、錯過時機低得多。
費用比較表
| 項目 | 增貸 | 轉增貸 | 二胎 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 2.5%～4% | 2.2%～3.5% | 8%～16% |
| 速度 | 2～4 週 | 1～2 個月 | 最快 3 天 |
| 審核 | 嚴（聯徵+收入） | 嚴（聯徵+收入） | 寬（看房屋） |
| 一次性費用 | 低 | 代償+設定+可能違約金 | 規費+代書費約萬元 |
| 原房貸 | 不動 | 整筆重辦 | 不動 |
不確定自己走哪條？LINE 上把條件說一遍，愛心貸直接幫你比完三條路——如果銀行做得起來，我們會叫你去銀行。
常見問題
增貸和二胎可以同時辦嗎？
不建議。增貸審核中再設定二胎會互相干擾。正確順序是先確定增貸過不過，退件了再走二胎，或急用時直接二胎。
轉增貸的違約金怎麼算？
原房貸綁約期內（常見 2～3 年）提前清償，違約金約為貸款餘額的 0.5%～2%，要把這筆算進轉貸成本。
二胎之後還能轉貸回銀行嗎？
能，這正是「過橋」打法：二胎解急、信用養好後以銀行轉增貸一次清償一胎加二胎，回到低利結構。